家庭生命周期指的是一个家庭诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长，而表现出明显的阶段性，并随着家庭组织者的寿命而消亡。^[1]家庭生命周期概念最初是美国人类学学者P.C.格里克于1947年首先提出来的。^[2]

消费者随着年龄的增长，对产品和服务的需求不断地发生变化，对食品、衣着、家具、娱乐、教育等方面的消费会有明显的年龄特征。^[1]

一个典型的家庭生命周期可以划分为以下六个阶段：形成、扩展、稳定、收缩、空巢与解体六个阶段。每个阶段的起始与结束通常以相应人口（丈夫或妻子）事件发生时的均值年龄或中值年龄来表示，家庭生命周期的各个阶段的时间长度等于结束与起始均值或中值年龄之差。比如，某个社会时期一批妇女的最后一个孩子离家时（即空巢阶段的开始），平均年龄是55岁，她们的丈夫死亡时（空巢阶段的结束）的平均年龄为65岁，那么这批妇女的空巢阶段为l0年。

（1）青年单身期：

参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这时的收入比较低，消费支出大。这个时期是提高自身、投资自己的大好阶段。这个时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。

（2）家庭形成期：

指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定， 家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。

（3）家庭成长期：

指小孩从出生直到上大学前，一般为9-15年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

（4）子女教育期：

指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

（5）家庭成熟期：

指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。 这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

（6）退休养老期：

指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。

以上是一个普通家庭生命周期的划分。这种方法是不完美的，因为我们没有考虑如单亲家庭、无子女家庭等形式。

家庭生命周期这个概念涵盖了婚姻、生育、教育和死亡等一系列生命课题，对家庭生命周期的研究可以对家庭、生命、婚姻的各种现象和机制进行更深入的探讨，避免将婚姻、生育、死亡等家庭过程孤立起来进行研究的弊端。比如通过对家庭生命周期的分析，可以更好地解释处于不同家庭生命周期的人们心理状态、家庭成员之间的关系、婚姻障碍背后的家庭原因等等。

家庭生命周期的概念提供了一个了解家庭发展脉络的线索，对实务工作者具有重要的现实意义。在生命周期的阶段之间的转折与过渡是最容易产生家庭关系变化、紧张和家庭成员焦虑的主要时期，也是决定家庭成员成长与发展的主要因素。由一个家庭发展阶段的脉络，可以使社会工作者更加了解一个家庭一般的行为形态。以及这个家庭面对危机时可能出现的反应，这种转折点正为家庭社会工作者提供了关注和介人家庭的时机。

传统的家庭生命周期概念反映的是一种理想的道德化的模式，与社会的现实状况有较大出入。有不少学者已认识到这一概念的局限性。他们认为把家庭生命周期分为6个阶段，只适用于核心家庭，而不适用于许多亚洲国家及其他发展中国家中普遍存在的核心家庭与三代家庭或与其他形式的扩大家庭并存的情况；传统的家庭生命周期概念也忽略了离婚以及在孩子成年之前丧偶的可能性，即未包括残缺家庭；还忽略了无生育能力或其他原因造成的“无孩家庭”；对于有不同孩子数的家庭，含有再婚与前夫或前妻所生子女的家庭的差异也未予以反映。

许多学者主张用一个包括更多内容的新概念即“家庭生命历程”来取代比较狭隘的“家庭生命周期”。它应包容核心家庭、扩大家庭、离婚与丧偶形成的单亲家庭，以及无孩家庭等多种现实生活中存在的家庭生活形式。较细的划分将家庭生命历程分为：只结过一次婚的结发夫妇；夫妇双方均是再婚的；一方是初婚而另一方是再婚的夫妇；离婚或丧偶后未再婚的；从未结过婚的，等等。以上每一种又按孩子数（0，1，2，3， 4+）分为5类。另外，还有人把再婚的夫妇再进一步细分为有无前夫或前妻所生子女两类。各种不同的夫妇或单亲小家庭又可分为独立生活的核心家庭及生活在扩大家庭中等不同情况。也有的学者认为划分不宜太细，以免给深入分析带来方法论与数据来源方面的困难，因而可把上面的划分聚类为10种或12种类型。

无论是传统的“家庭生命周期”，还是“家庭生命历程”，都可以从两个不同角度来进行分析：

（1）把家庭作为一个分析单位，对家庭中的成员以及他们之间的关系作为一个整体加以研究。

（2）把在家庭中生活着的个体作为分析单位。

通过对这些个体的行为（如婚姻、生育、死亡、迁移等）以及他们与其他家庭成员的关系的分析，来揭示家庭的特征与演变规律。前者虽然看起来是一种理想的研究方式，但受到分析方法的复杂化，数据搜集的困难，以及较难与人口基本要素(婚姻、生育、死亡)直接联系等方面的限制。后者在方法论与数据来源方面的困难相对较小于前者，但对于各个个体之间的相互关系研究以及推论家庭结构的变动也并非易事。

梅修、墨菲和罗杰斯认为，在确定和分析消费者金融需求方面，家庭生命周期是比年龄更为重要的因素，因此，引人家庭生命周期概念，可以更为恰当地分析家庭的理财需求。根据年龄和其他一些因素，可以按家庭生命周期把家庭分为几类，表1所示，各生命周期阶段均有不同的理财要重点考虑的因素，表2所示。

L：不重要；M：中等重要；H：很重要

1，2，3，…，8，与表1中的8种类型对应

消费者的家庭状况，因为年龄、婚姻状况、子女状况的不同，可以划分为不同的生命周期，在生命周期的不同阶段，消费者的行为呈现出不同的主流特性。

1、青年单身期：处于单身阶段的消费者一般比较年轻，几乎没有经济负担，消费观念紧跟潮流，注重娱乐产品和基本的生活必需品的消费。

2、家庭形成期：经济状况较好，具有比较大的需求量和比较强的购买力，耐用消费品的购买量高于处于家庭生命周期其他阶段的消费者。

3、家庭成长期（I）：指最小的孩子在6岁以下的家庭。处于这一阶段的消费者往往需要购买住房和大量的生活必需品，常常感到购买力不足，对新产品感兴趣并且倾向于购买有广告的产品。

4、家庭成长期（II）指最小的孩子在6岁以上的家庭。处于这一阶段的消费者一般经济状况叫好但消费慎重，已经形成比较稳定的购买习惯，极少受广告的影响，倾向于购买大规格包装的产品。

5、子女教育期：指夫妇已经上了年纪但是有未成年的子女需要抚养的家庭。处于这一阶段的消费者经济状况尚可，消费习惯稳定，可能购买富余的耐用消费品。

6、家庭成熟期（I）：指子女已经成年并且独立生活，但是家长还在工作的家庭。处于这一阶段的消费者经济状况最好，可能购买娱乐品和奢侈品，对新产品不感兴趣，也很少受到广告的影响。

7、家庭成熟期（II）：指子女独立生活，家长退休的家庭。处于这一阶段的消费者收入大幅度减少，消费更趋谨慎，倾向于购买有益健康的产品。

8、退休养老期（I）：尚有收入，但是经济状况不好，消费量减少，集中于生活必需品的消费。

9、退休养老期（II）：收入很少，消费量很小，主要需要医疗产品。

一个人在一生中购买的商品好似不段变化的，消费者还根据家庭生命周期阶段来安排商品的消费。同样，一个人一生中的心理生命周期，也对其购买行为产生一定的影响。

对北京地区的106个已经购买家用轿车家庭的调查表明，有54位购买者家庭的“提议购买”行为由20—34岁的男性完成，占样本总量的50.9%。另有25位受访者家庭买车是由20岁以下的男性首先提议的，占已购车家庭数的23.6%，前两者合计达74.5%。由此可见，青年男性在家庭购车中担任着一个非常重要的角色。另外，单身阶段与有年幼子女阶段的购买行为就会有显著的不同。单身的青年时尚一族，追求的是轿车的外观的前卫，价格的低廉和功率的强劲；而在结婚后，有年幼的孩子的情况下，对轿车的购买欲望有很大的加强，并且是以价格适度和舒适宽敞为主要甄选指标。作为年龄较长的成功人士来说，购车时品牌的知名度可能就成为主要的制约因素了，总之，随着收入的增加，地位和文化水平的提高，轿车的购买能力和更换频率是会有所提高的。